La moratòria hipotecària, només en habitatge habitual

El Govern aprova una moratòria en el pagament d'hipoteques per a fer front a la crisi derivada del Covid-19. El seu objectiu, tal com recull el text, és ajudar "als qui pateixen extraordinàries dificultats per a atendre el seu pagament a conseqüència" de la pandèmia.

Qui pot beneficiar-se?

Només té efectes en la hipoteca de l'habitatge habitual, no de la segona residència.

El deutor ha d'estar en situació de desocupació o que, en cas de ser empresari, "hagi sofert una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves vendes", que el Govern xifra en almenys un 40%.

Les despeses i subministraments bàsics derivats del préstec han de ser superiors o iguals al 35% dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.

A conseqüència de l'emergència sanitària, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge, és a dir, l'esforç que representi la càrrega hipotecària sobre la renda" de la família s'hagi multiplicat "per almenys 1,3".

Abans de sol·licitar la moratòria és recomanable, a més, fer un balanç dels ingressos totals de la família en el mes anterior a la petició, perquè mai superi la quota a pagar.

Amb caràcter general, independentment de la lletra del préstec a desemborsar, els ingressos dels membres de la unitat familiar tampoc han de ser superiors a més de tres vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples mensual (IPREM). Aquest índex es pot elevar 0,1 vegades per cada fill a càrrec de la família o persona major de 65 anys; 0,15 vegades en el cas de les famílies monoparentals; i multiplicant per quatre el IPREM en les famílies que tinguin a un dels seus membres amb una discapacitat superior al 33%, paràlisi cerebral o una dependència que li impedeixi realitzar qualsevol activitat laboral. Aquests casos no suposen "un perjudici en els increments acumulats per fill a càrrec".

El decret també té en compte als fiadors, avalistes i hipotecants no deutors que també es troben en la situació de vulnerabilitat econòmica descrita en la norma. Es podrà exigir a l'entitat esgoti el patrimoni del deutor principal.

Quina durada té?

El Reial decret, estableix un termini de fins a 15 dies després de la fi de la vigència de la llei, és a dir, el proper 3 de maig, sempre i quan no hi hagi una prorroga. L'entitat creditora haurà de procedir a la seva implementació en un termini màxim de 15 dies des de la sol·licitud.

¿Quins documents m’exigeixen?

Per a acollir-se a aquesta mesura seran necessaris tots els documents i avals.

Els deutors hauran d'acreditar davant l'entitat creditora les seves circumstàncies de vulnerabilitat mitjançant la presentació, en cas de situació legal de desocupació, del certificat expedit per l'entitat gestora de les prestacions, en el qual figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació. Els treballadors per compte propi amb cessament d'activitat hauran d'aportar el certificat expedit per l'Agència Tributària sobre la base de la declaració de cessament.

També hauran d'aportar llibre de família i certificat empadronament, per a acreditar els habitants del domicili, així com una possible declaració de discapacitat, de dependència o d'incapacitat permanent. Serà precisa una nota simple del Registre de la Propietat, les escriptures de compravenda de l'habitatge i de concessió del préstec amb garantia hipotecària; i la declaració responsable del deutor sobre el compliment dels requisits.

Concessió de la moratòria

Una vegada concedida la moratòria, l'entitat creditora comunicarà al Banc d'Espanya la seva existència i durada a efectes comptables. La sol·licitud moratòria comportarà la suspensió del deute hipotecari durant el termini estipulat per a la mateixa i la consegüent inaplicació durant de la clàusula de venciment anticipat.

Durant la moratòria l'entitat creditora no podrà exigir el pagament de la quota hipotecària, ni de cap dels conceptes que la integren (amortització del capital o pagament d'interessos), ni íntegrament, ni en un percentatge.